El criterio del 35%, en diez segundos: cuánta cuota aguanta tu cliente y cuánto margen le queda.
Está pensada para cribar en mitad de una llamada, cuando aún no sabes ni qué vivienda quiere el cliente. Solo pide ingresos y deudas. Si ya tienes precio, ahorro y comunidad, la calculadora de viabilidad te da el cuadro completo.
Veredicto completo de una operación: apto, a recalcular o no viable.
Abrir herramienta →El desembolso inicial completo, con el ITP real de cada comunidad.
Abrir herramienta →Tu minuta por operación, con las tarifas de mercado 2026.
Abrir herramienta →AJD y coste real de quedarse con la vivienda tras una ruptura.
Abrir herramienta →Qué documentos pedir según perfil: nómina, autónomo o extranjero.
Abrir herramienta →¿Compensa cambiar de banco? Ahorro mensual y punto de equilibrio.
Abrir herramienta →Se suman todas las cuotas mensuales de deuda —la hipoteca nueva, préstamos personales, coches, tarjetas revolving— y se dividen entre los ingresos netos mensuales del conjunto de titulares. El resultado se expresa en porcentaje.
Sobre netos, y prorrateando las pagas extra. Un sueldo de 1.800 € en 14 pagas son 2.100 € mensuales prorrateados, y esa diferencia cambia el veredicto en operaciones ajustadas. La herramienta hace el prorrateo por ti.
Cuenta todo lo que aparece en CIRBE con cuota mensual. El alquiler que el cliente deja de pagar al comprar no cuenta como deuda. Las tarjetas revolving sí, y suelen ser el motivo silencioso de que una operación no salga.
No. Entre el 35% y el 40% hay margen si el expediente compensa: ahorro por encima de lo exigido, estabilidad laboral larga, un cotitular con ingresos o una garantía adicional. Por encima del 40% sí es rechazo en banca minorista.
Sí. Se suman los ingresos netos de ambos y también todas sus deudas. Añadir un cotitular con ingresos y sin deudas suele ser la palanca más rápida para bajar un ratio ajustado.
Si haces esta criba varias veces al día, en Valtora llega hecha: cada lead entra ya clasificado por temperatura y con el ratio calculado.